איך קובעים מסגרת אשראי לעסק?
מסגרת אשראי זו תקרת החוב שעומדת לרשותו של העסק, זה החוב שאליו העסק יכול להיכנס אליו בשוטף מול הבנק. מסגרת האשראי חיונית לניהול השוטף של תזרים המזומנים, אולם מומלץ שלא להשתמש במסגרת האשראי מכיוון שהריביות גבוהות מאד. לכל עסק יש מסגרת אשראי שונה והיא בהתאם לסוג העסק ולאופי פעילותו. במאמר זה אייל פז היועץ הפיננסי המיומן, מסביר כיצד נקבעת מסגרת האשראי? איך אפשר להתאים אותה יותר להיקף הפעילות העסקית ולהתאימה להתנהלות הכלכלית?
מהי מסגרת אשראי?
מסגרת אשראי היא סכום הכסף שמותר לעסק ללוות מהבנק. מסגרת האשראי היא סוג של הלוואה שבמסגרתה הבנק מאפשר לעסק להשתמש בכספי הבנק לצורכי הניהול השוטף של העסק או בחשבון העובר ושב (עו”ש). לאור השימוש בכספי הבנק מדובר למעשה בהלוואה, אולם היא בריביות גבוהות ובשונה מהלוואה עסקית שאותה צריך להחזיר תוך תקופה או בתום תקופה (גרייס או בלון), את מסגרת האשראי הבנק לא דורש להחזיר. על “הגמישות” הזו מצד הבנק כלפי העסק צריך לשלם ריבית גבוהה. מטרתה של מסגרת האשראי היא למנוע כניסה של העסק לחוב גדול מדי כלפי הבנק. זהו שינוי שעליו החליט בנק ישראל לפני מעל עשור.
מהם הגורמים לפיהם נקבעת מסגרת האשראי?
ישנם גורמים רבים שקובעים מה תהיה מסגרת האשראי שהעסק שלכם יקבל, החשובים שבהם הם ההכנסה, הנכסים והיסטוריית האשראי של העסק. לפיכך, מסגרת האשראי שונה מאד בין עסקים וגם יכולה להשתנות באותו עסק בתקופות שונות. למשל: כאשר אתם פותחים עסק חדש, זה יכול להיות קשה לקבל אשראי. או אם מדובר בעסק וותיק בעל מחזור יציב של הכנסה, האשראי שיינתן לעסק כזה הוא יותר גבוה, מכיוון שהבנק מזהה שיש כניסת כספים סדורה ומוכן לקחת יותר סיכון בתמורה לריבית שיקבל מבעל העסק.
מהם הגורמים שאותם הבנק בוחן כאשר נקבעת מסגרת האשראי?
ראשית כדי לדעת שהבנק לא מחויב לתת לעסק מסגרת אשראי, אולם גם לבנק וגם לבעל העסק יש אינטרס להשתמש במסגרת אשראי. הבנק מצדו מקבל ריביות גבוהות מבעל העסק, ולבעל העסק זה טוב כי אכפת לו מהצרכים של העסק ומניהול התזרים השוטף שהרבה פעמים חונק. מהם הגורמים שהבנק בוחן כאשר נקבעת מסגרת האשראי?
- היקף ההכנסות וקצב זרימת הכספים לעסק.
- ההיסטוריה הבנקאית של העסק.
- סוג הפעילות העסקית.
- מידת הסיכון.
- הלוואות והתחייבויות כספיות נוכחיות ועתידיות.
איך נקבעת הריבית על מסגרת האשראי?
כאשר הבנק מאפשר לבעל העסק להשתמש במסגרת האשראי, הוא מאפשר לו הלוואה ללא פירעון. זהו סיכון מבחינתו של הבנק ולכן הריבית על השימוש במסגרת האשראי גבוהה ביחס לריביות של הלוואות אחרות. בנוסף, כדאי לדעת שככל שצורכים יותר אשראי כך הריבית גדלה באופן יחסי.
קביעת מסגרת אשראי לעסק היא החלטה חשובה מאוד
קביעת מסגרת אשראי לעסק שלכם היא החלטה חשובה מאוד שאין להקל בה ראש. זה חיוני לוודא שאתם מקבלים את מסגרת האשראי הנכונה ושאתם יכולים לקבל את התנאים הטובים ביותר. כמו כן, מסגרת האשראי נועדה לתת מענה לפערים שבין התשלומים של בעל העסק, כלומר ההוצאות, לבין כניסת הכספים לעסק (ההכנסות). למשל: יבואן שהזמין מכולה של מוצרים מסין, יקבל אותה בעוד חודשיים, אבל שילם עליה במעמד ההזמנה. עד שהמכולה תגיע, ועד שהמוצרים יחולקו לספקים וימכרו בחנויות יש תקופת זמן ארוכה מאד, זה יכול לקחת גם למעלה מחצי שנה. לכך נועדה מסגרת האשראי.
איך יודעים מהי תקרת האשראי הרצויה?
כדי להבין מהי תקרת האשראי הרצויה, יש להבין את הצרכים האמתיים של העסק ולבצע חישוב של ההכנסות וההוצאות של העסק, לכן מומלץ לקבל ייעוץ כלכלי. ניתוח הפעילות, כמו מעבר על החודשים וזיהוי “פיקים” של חודשים חלשים יותר שבהם ההכנסה נמוכה יחסית. לעומתם, יש לאתר את התקופות שבהן ההוצאות גבוהות ולחשב מה תהיה מסגרת האשראי שתעניק לבעל העסק את הביטחון שאם תהיינה אותן תקופות חריגות, יהיה לו מענה לתזרים המזומנים של העסק. אולם, כפי שאמרנו קודם, כדאי שלא להשתמש במסגרת האשראי או להשתמש בה כמה שפחות ובמקביל למצוא דרכים חלופיות למימון העסק.
הגדלת מסגרת אשראי
יש מצבים שבהם כדאי להגדיל את מסגרת האשראי, אולם להגדלת מסגרת האשראי יש משמעויות פיננסיות נוספות כמו ריביות גבוהות. במצבים אלו, בעל העסק או החברה עלול למצוא את עצמו מתקשה להחזיר את החוב. בנוסף, הבנק גובה עמלה לצורך מתן האשראי וזו משמעות פיננסית נוספת. לכן להגדלת מסגרת אשראי יש משמעויות שיש לשקול אותן ולקבל החלטה לגביהם. אלו משפיעים גם על גובה המסגרת שמבקשים מהבנק. יועץ עסקי יכול לסייע בכך.
מסגרת אשראי לעסק – סיכום והמלצות
אל תקלו ראש במסגרת האשראי שהבנק מאפשר לכם. נהלו אתו משא ומתן והילחמו על גודל המסגרת ועל הריביות שהבנק דורש. תכננו את מסגרת האשראי שאותה תצטרכו לעסק שלכם ובקשו מסגרת שתאפשר לכם אורך נשימה וביטחון כלכלי לנהל את תזרים המזומנים. אל תעשו את התהליך לבדכם, קחו יועץ עסקי מקצועי בעל ניסיון שטח והיעזרו בו.
מימון ומסגרת אשראי מתכננים עם אייל פז ייעוץ פיננסי
אייל פז הוא יועץ עסקי ופיננסי בעל ניסיון בנקאי וידע רחב בתחום הפיננסי והכלכלי. הוא יוכל לעזור לכם במימון העסק ולהכווין אתכם למסגרת האשראי הרצויה והמתאימה לסוג ולאופי העסק שלכם. אצלנו בחברה אייל הוא בעל היכרות מעמיקה וקשרים מול הבנקים והוא יוכל לנתח יחד אתכם מהם צורכי העסק ומהן הפעולות הפיננסיות שכדאי לעשות על מנת להקל על תזרים המזומנים. אלו יעזרו לכם להגדיל את הרווחיות ולהקטין את הצורך בשימוש במסגרת האשראי. בנוסף, צוות הכלכלנים המומחים שלנו יעזור לכם לגייס הלוואות עסקיות במידת הצורך ולקבל תנאים טובים הרבה יותר.
לקביעת פגישה בנושא גיוס אשראי לעסק, חייגו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.
