מה חשוב לדעת כשלוקחים אשראי? ריכזנו עבורכם טיפים ומידע מקצועי שכדאי לקחת בחשבון בנושא הלוואות עסקיות וגיוס אשראי לעסק. עסקים צריכים מימון לצורך פיתוח עסקי וצמיחה, גם בעלי עסקים שיש להם הון עצמי, יצטרכו לגייס אשראי. מה כדאי לדעת לפני שמגייסים אשראי? גיוס אשראי לפתיחת עסק? אייל פז נותן לכם טיפים על גיוס אשראי עסקי לעסק קטן ובינוני.

מתי כדאי לגייס אשראי?

כל עסק שרוצה להצליח, חייב מימון. אם מדובר בגיוס אשראי לפתיחת עסק גיוס אשראי לעסק וותיק, זהו שלב שכל עסק יצטרך לעבור כל תקופת זמן מסוימת. כל החוכמה היא לדעת מתי גייס אשראי ואיך למנף אותו לצורכי העסק. אשראי מגייסים כדי להתגבר או להתמודד עם מספר מצבים: כאשר יש פער תזרימי, אם אנחנו חייבים מימון ואנחנו לא רוצים להשתמש בכל ההון העצמי (בהנחה ויש לנו), אם רוצים למנף את הכסף ולעשות ממנו יותר כסף.

גיוס אשראי לניהול תזרים מזומנים

אחד הצרכים המרכזיים שבגינם עסקים רבים מגייסים אשראי קשורים להתמודדות עם הפער בתזרים המזומנים. כבעלי עסקים אנחנו מכירים מקרוב את מדיניות התשלום של שוטף פלוס שמכניסה את העסקים לבעיה. גיוס אשראי נותן מענה לצורך לגשר על הפער שבין כניסת הכספים לעסק לבין ההוצאות שאנו נדרשים לשלם.

איך עסק רווחי נמצא בחובות?

הרבה פעמים שואלים אותי, איך יכול להיות שעסק כזה רווחי, נמצא בחובות? איך זה יכול להיות? הרי העסק מצליח, יש יותר לקוחות שקונים, אז איך יש חובות? באמת שאלה מצוינת. הנקודה היא שככל שהעסק מצליח יותר, כך הוא צריך להשקיע יותר, זה יכול להיות מהלך של צמיחה והתרחבות, השקעה לצורך פתיחת סניפים, השקעה במלאי, חומרי גלם, ציוד, מכונות, כוח אדם, שיווק, פרסום ועוד. באופן מתבקש, בעל העסק משקיע כספים, במטרה לייצר יותר הכנסה בעתיד. אבל יש פער ביניים, בעולם הביטוח קוראים לזה "הבטן של העדיף" מי שבא מעולם הביטוח בטח מכיר את המושג הזה, יש איזשהו פער ביניים כזה בין הנקודה שבה אנחנו מגדילים את ההוצאות שלנו, לבין הנקודה שבה רמת ההכנסות תתגבר על כמות ההוצאות. הפער הזה, בין הנקודה הזאת לנקודה ההיא זה הפער התזרימי בעסק שלנו.

איך גיוס אשראי עוזר להתמודד עם הפער התזרימי?

כדי להתמודד עם הפער התזרימי ועם החובות של העסק, צריך לעשות שתי פעולות: פעולה ראשונה, חייבים להכיר בעובדות, יש הרבה בעלי עסקים שלא מודעים לנתונים ואז הם מוצאים את עצמם בתוך המינוס מבלי שנערכו לכך. הפעולה השנייה המידית שכדאי לעשות, היא לעדכן את השותף המרכזי שלנו, גוף האשראי המרכזי במדינת ישראל, בדרך כלל זה הבנק (לא תמיד).

האם להשקיע את ההון העצמי?

אם פותחים עסק או צריכים מימון לעסק, לא צריך להשתמש רק בהון העצמי. לא צריך להשתמש בכל הכספים שיש לנו בצד, כי יהיו הפתעות במהלך התוכנית העסקית, במהלך הבדיקה של ההיתכנות הכלכלית. כך יכול להיות שלמרות מה שתכננו, נתקל במצבים לא מתוכננים (בלת”מים), לכן אנחנו חייבים להשאיר לעצמנו עוד כספים בצד, לטובת פתרון מידי.

איך גיוס אשראי ממנף את העסק שלנו?

הדבר השני זה שאנחנו צריכים למנף למנף את הזמן שלנו על-ידי זה שנשתמש בעוד אנשים שיעזרו לנו שזה ניגע בשלב יותר מאוחר להשתמש בכספים שהם לא שלנו אנחנו נגייס כסף בעלות של 3%, 5%, 7% אבל אם הכסף הזה יכול לייצר לנו 30% או 50% או יותר אז בעצם אנחנו מרוויחים מזה זו הדרך למנף את עצמנו.

איך נדע מה גובה ההלוואה שאנחנו צריכים?

לאחר שאנחנו מודעים לצורך שבגיוס אשראי, עכשיו אנחנו צריכים להבין מה מסגרת ההלוואה שהעסק שלנו צריך. לכן הדרך לגייס אשראי היא להכין תוכנית מדויקת שמנתחת כמה אשראי אנחנו צריכים לתקופה הקרובה, לחצי שנה הקרובה, לשנה הקרובה, לפרויקט הקרוב. לאחר הכנת התוכנית ועבודת ההכנה, נוכל לצאת לגיוס אשראי.

באיזה עיתוי כדאי שנגייס את ההלוואה העסקית?

כידוע, ישנם גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים שישמחו מאד לתת לנו את ההלוואה, אבל באיזה עיתוי כדאי לנו לבקש אותה? הסחורה שגופי האשראי מוכרים זה בדיוק הכסף שהעסק שלנו צריך. אבל כדאי לקחת בחשבון שגופי האשראי יתנו לנו הלוואה כשאנחנו לא צריכים. כי כשאנחנו צריכים, כשאנחנו בשלב של כיבוי שריפות או שהבנק לא יאשר לנו את ההלוואה או שהוא ייתן לנו אותה בעלויות מאד גבוהות ואולי גם לא את כל הסכום שאנחנו רוצים. לכן עסק נכון, עסק נבון מי שרואה את עצמו רוצה להקים עסק אמתי או להתמודד עם פערים צפויים בעסק קיים, חייב לתכנן מראש כמה אשראי הוא צריך. כמו כן, עליו לבקש את ההלוואה עוד כאשר העסק יציב, לפני שהעסק נכנס לחובות או לצרות.

לגייס אשראי לטווח הקצר או הארוך?

מומלץ לגייס אשראי לטווח הארוך, לנסות לפרוס אותו לכמה שיותר שנים וזה כדי לא להכניס את עצמנו לבעיות או ללחץ. אם העסק עובד והכל מצוין, אין בעיה גם להחזיר לפני הזמן זה הכל טוב. כדאי להשאיר את הבחירה ביד שלנו – האם להחזיר את ההלוואה לפני הזמן או לא. אבל אסור לנו לאחר או לא לעמוד בהחזר.

יצא לי לייעץ ללקוח שהייתה לו בעיה גיוס האשראי, הוא גייס אשראי לטווח קצר וזה כמעט גרם לו לקריסה של החברה, בגלל אי יכולת לעמוד בתזרים למול השינויים והדינאמיות שהחברה שלו עברה. לכן אנחנו חייבים ליצור מצב שבו אנחנו מקטינים את צריכת האשראי החודשית, ומאפשרים פריסה רחבה יותר. לגבי אותו לקוח, רק נציין שבאותה נקודת זמן, אף בנק לא רצה לתת לו עוד אשראי ולכן שם המשחק הוא לדעת מה אנחנו צריכים, לפני שאנחנו צריכים. להתכונן ולתכנן את בקשת ההלוואה מראש וגם להכין בצד תקציב למקרה שיתעוררו מצבים או מקרים בלתי צפויים.

רוצה לגייס אשראי? רק עם אייל פז ייעוץ כלכלי ופיננסי

אייל פז הוא מומחה פיננסי, הוא עוסק בתחומים הכלכליים והפיננסים מעל 25 שנה. מתוכם אייל פרסם מספר רב של מאמרים מקצועיים וטיפים ניהוליים לבעלי עסקים קטנים ובינוניים.

לקביעת פגישה בנושא גיוס אשראי לעסק, חייגו אלינו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.