הבנק מציע הלוואה טובה – האם משתלם?
הצעות להלוואות מידיות בתנאים טובים, המגיעות מהבנק אל בעלי עסקים, דורשות בדיקה לגבי נחיצותן גם אם הן נשמעות כעניין פשוט שכדאי להסכים לו. חשוב לבדוק אם הלוואה זו, היא באמת בתנאים הטובים ביותר האפשריים או שיש אפשרות להשיג תנאים טובים יותר. בנוסף, חשוב להבין האם ההלוואה, היא המהלך הנכון לעסק או שיש אפשרויות אחרות שניתן לבחור בהן, כדי להשיג את המטרות. יועץ עסקי מיומן בעל ידע פיננסי יכול לסייע רבות בנושאים אלו וכן בהשגת הלוואה בתנאים משופרים.
עקרון ההלוואות
המשק כולו מבוסס על הלוואות ואין כל רע בלקחת הלוואה כיוון שהיא מקור של אשראי, המאפשר לעסקים לצמוח ולהגיע לאופקים חדשים, וכן לטפל בבעיות נקודתיות. העיקרון בהלוואות הוא שהבנק נותן אמון ביכולותיו וכישוריו של בעל העסק, ומניח כי הוא יוכל להשיב לו את כספו בעתיד. ללא אמון וללא הלוואות, כל עסק הרוצה להתרחב או עסק הנמצא בקושי כלכלי, היה מוצא את עצמו תלוי אך ורק בהון העצמי העומד לרשותו, ללא כל עזרה חיצונית.
הלוואה אינה מתנת חינם
הלוואה היא כלי שניתן להשתמש בו, בצורה חיובית או שלילית, לכן צריך להיות חכמים, ולזכור כי הלוואה איננה מתנת חינם. לנותן ההלוואה יש אינטרס ברור לתת את ההלוואה, בגלל פוטנציאל הרווח שלה. הלוואות פרטיות ועסקיות, הן מקור הרווח הראשי של הבנקים, בשל הריבית שהם גובים עליהן, מבחינת העסק, לקיחת הלוואה היא הפסד מסוים, כיוון שזוהי עסקה בה קונים סכום כסף, שהתשלום עליו הוא ביותר כסף – החזר של הקרן פלוס הריבית.
התנהלות בעייתית בנוגע להלוואות
בעלי עסקים רבים, נוקטים בהתנהלות לא נכונה בכל הנוגע להלוואות, ושוכחים שמרגע לקיחת ההלוואה, ההחזרים החודשיים נכנסים לסעיף ההוצאות של העסק, ויכולים להעיק עוד יותר, על תזרים המזומנים. בנוסף, ככל שההלוואה גדולה יותר, כך גם הריבית עליה גדלה, מכאן שהוצאות העסק רק יגדלו. כך שאם לא פותרים את הבעיה הראשונית, שהביאה למצוקת התזרים, הרי שעם הזמן הבעיה רק תלך ותגדל. זאת ועוד, חשוב לזכור כי החזרי הלוואות, אינם נמצאים בדוח רווח והפסד של רואה החשבון, ולכן בעלי העסקים אינם רואים את המצב כפי שהוא במציאות, ולעתים מקבלים על בסיס זה החלטות שגויות.
משתלם או לא משתלם לקחת הלוואה?
משתלם או לא משתלם לקחת הלוואה, היא שאלה שהתשובה עליה, טמונה בבחינת הצרכים האמתיים של העסק. לקיחת הלוואה, נועדה כדי לעזור לצמיחה והתרחבות העסק. לדוגמה: במידה והעסק גדל וצומח, עולה הצורך בגיוס והכשרת עובדים וגם בתשלומי משכורת, לשם מעבר למקום חדש, עבור רכישה של מתחרים והשקעות אחרות. במקרים אלו נדרש הון רב, ולהלוואה יש יתרון על פני השימוש בהון עצמי. לעיתים, כדאי אומנם להתבסס על מרכיב מסוים של הון עצמי, כדי להקטין את היקף ההלוואה, אולם בעקרון, עדיף לשמור על ההון העצמי, לתקופות קשות ובלתי צפויות שעלולות להגיע בעתיד.
הלוואה להתמודדות עם קושי של תזרים מזומנים
במקרה וההלוואה נדרשת להתמודדות עם בעיה בתזרים המזומנים, היא יכולה לתת מענה זמני, אולם חשוב לזכור, כי היא עצמה, מהווה עול נוסף על התזרים. במקרה וקיימת בעיה בתזרים, הלוואה לא תעזור, אלא רק תשפר אותו לזמן מסוים, מבלי לטפל בגורם האמיתי, במקור לבעיה. במקרה כזה, הצעד הנכון הוא פניה ליועץ עסקי, כדי שיבצע בדיקה, ייתן המלצות, ויבנה תוכנית עסקית להתייעלות, שיפור הרווחיות, ושמירה על תזרים מזומנים חיובי ומאוזן.
תפקידו של היועץ העסקי
בטרם מחליטים אם לקחת הלוואה, חשוב להתנהל בחוכמה, ולפנות אל יועץ עסקי מיומן ומקצועי, בעל השכלה אקדמית כלכלית מקיפה, שיוכל לסייע לבעלי העסק, לבחון את הצרכים האמיתיים של העסק. במקרה והבדיקה מראה, כי אין צורך אמיתי בלקיחת הלוואה, ההמלצה היא לא לקחת הלוואה, ולא להיכנס להתחייבויות ארוכות טווח שעלולות לסכן את העסק.
הגורמים לבעיית התזרים
יועץ עסקי, בוחן את הגורמים המובילים לבעיית תזרים המזומנים של העסק, שעשויות לנבוע מתוך: תמחור שגוי של מוצרים ושירותים, היקפי משרות לא מוצדקות, הסכמים בעייתיים עם ספקים, ועוד. לבעיות אלו ישנם פתרונות שונים, שיכולים לבטל את הצורך בלקיחת הלוואה, או שיכולים להינקט במקביל ללקיחתה.
יועץ עסקי בעל ניסיון עשיר
יועץ עסקי מביא אתו גם ניסיון רב, בכל הקשור להלוואות לעסקים, ובמידת הצורך, הוא יכול לשפר את תנאי ההלוואה המוצעת. מה שמשווק על ידי הבנק כהלוואה טובה, עשוי להיות עבור היועץ העסקי רק נקודת פתיחה, ובאמצעות תוכנית עסקית טובה, ניתן יהיה להשיג הלוואה, בתנאים נוחים יותר מבחינת הסכומים, הריבית, ותקופת ההחזר.
בנוסף, בבדיקה שיערוך היועץ העסקי, ימצאו גורמים נוספים, המציעים הלוואות בתנאים נוחים יותר, שלא יכבידו על ההתנהלות של העסק מול הבנק, הקרן והגופים הרלוונטיים, לצורך אישור ההלוואה המבוקשת. יועץ עסקי ישפר גם את הסיכוי לאישור ההלוואה, ויחסוך לבעלי העסק הרבה דאגות.
יתרון נוסף של היועץ העסקי הוא במערכת הקשרים שיש לו עם הבנקים ובמקרה של אייל פז מדובר גם בניסיון בנקאי בפועל (בעברו ניהל מחוז בבנק מוביל במדינה).
חברת "אייל פז ייעוץ עסקי ופיננסי"
בחברת אייל פז ייעוץ עסקי ופיננסי, תקבלו ייעוץ יסודי ומקיף בכל התחומים, שיסייעו לכם לייעל ולשפר את העסק. תחומים כגון: ייעוץ פיננסי, ייעוץ לפתיחת עסק, בניית תוכנית עסקית, שיווק אפקטיבי, הגדלת המכירות, בניית מודל תמחור, פיתוח אסטרטגיה עסקית ושיפור יכולות הניהול. הייעוץ העסקי בחברת אייל פז ייעוץ עסקי ופיננסי, הוא תהליך ממוקד ומדויק, המסייע להתמודד עם האתגרים המורכבים, בניהול עסק.
לקביעת פגישה שתסייע לכם לבחון האם משתלם עבורכם לקחת הלוואה עסקית טובה שהבנק מציע, חייגו אלינו ונשמח לעזור.
