מה ההבדל בין חוב טוב לחוב רע?

רוצים לקחת הלוואה, אבל לא בטוחים שתצליחו לעמוד בהחזר? עסקים רבים נופלים בגלל שהתזרים חונק, בגלל שהם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי. לכן אנחנו חייבים לעשות אבחנה בין המושגים: חוב טוב וחוב רע, לפיכך תמיד עולה השאלה האם גיוס אשראי זו הדרך הנכונה. לפני שאתם משקיעים את כספכם או נוטלים הלוואה, תמיד תשאלו: מה מייצר לי הכנסה? ומה מושך לי כסף מהכיס? מי שטבע את המונחים “חוב טוב, חוב רע” הוא רוברט קיוסאקי, מחבר הספר “אבא עשיר אבא עני”. בספרו הוא מדבר על כך שכסף שרק יוצא ממני, ולא עוזר לי להכניס בגינו כסף, זהו חוב רע. לעומת זאת, חוב טוב זו כל הלוואה שלוקחים שעוזרת למנף את החיים האישיים והעסקיים. לכן חשוב שכל אדם, בוודאי בעל עסק יקבל ייעוץ פיננסי והכוונה על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות עבורו.

האם הלוואה היא חוב טוב או רע?

בנוף העצום של הכספים האישיים והעסקיים, החוב יכול להיות בעל ברית אדיר או אויב בוגדני. לכן, תמיד מסתתרת השאלה מה ההבדל בין חוב טוב לחוב רע כאשר אנו באים לקבל החלטות. ידוע שניהול פיננסי כרוך בהבנת הדינמיקה הבסיסית, הערכת הסיכונים והתגמולים הפוטנציאליים וקבלת החלטות נכונות המתאימות ליעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלנו. אז, חבשו את כובע החשיבה והתכוננו לחקור את ההבדלים העיקריים בין הנתיב המטיב לבין הנתיב המסוכן. ונתחיל בשאלה מהו חוב?

מהו חוב?

חובות אלו הלוואות או כספים שחייבים לשלם לגופים מסוימים כמו מס הכנסה וכו'. חוב זו הלוואה, שיכולה להיות לרכישת רכב או רכישת טיול לחו”ל והיא יכולה גם להיות לטובת רכישת עסק או נכס נדל”ן, זו אותה הלוואה ואולי אפילו באותה ריבית. אז מה ההבדל בין חוב טוב לחוב רע? ראשית נבדיל בין שני המושגים:

מהו חוב טוב?

תחילה נתעמק בתחום החובות הטובים. חוב טוב זה חוב שבו אנחנו לוקחים הלוואה לטובת המינוף של החיים העסקיים והאישיים שלנו. לדוגמה, רכישת נכס נדל”ן בארץ או בחו”ל. בעצם, את רוב הכסף של ההלוואה או את כל ההלוואה, מי שישלם זה מי ששוכר את הנכס. לגבי השקעות ונכסים מומלץ לקבל ייעוץ פיננסי למשפחות, כך תוכלו לוודא שאתם פועלים בדרך הנכונה והבטוחה. דוגמה נוספת, אם רוכשים עסק שאנחנו יודעים להעריך מהי רמת הפעילות שלו ומהי רמת ההכנסות שלו, אנחנו יכולים להגיע למצב שבו את רוב ההלוואה או את כולה, יממנו הלקוחות שגם ככה קונים את העסק או הנכס. לצורך כך, כדאי ללמוד את הדוחות הכלכליים של העסק וכן לוודא שבעסק מתקיים ניהול תקציב עסקי. אם נסכם, חובות טובים, אלו חובות שמחזיקים בסוג של הבטחה להטבות ארוכות טווח, כאשר התשואה הפוטנציאלית גוברת על עלויות ההלוואות. חוב טוב, הוא השקעה בעתיד, זה חוב שמעצים אותך, שבאמצעותו ניתן לנצל הזדמנויות ולבנות בסיס איתן לצורך ניהול כלכלי מוצלח.

מהו חוב רע?

מקבילו של החוב הטוב, הוא החוב הרע. שמגיע במסווה של הלוואות שונות, לעתים קרובות הוא מפתה אותנו עם סיפוקים מידיים והנאות לטווח קצר. לדוגמה, כאשר אנחנו קונים רכב או מתכננים טיול לחו”ל, זה לא נכס, זה משהו שרק מוציא מאתנו כסף. אז אנחנו צריכים לשלם גם את החוב שנטלנו וגם את מרכיב הריבית. זה נקרא “חוב רע”, כי הוא רק מושך מאתנו כסף. זה לא שאנחנו לא רוצים לעשות את זה ולא שזה לא כדאי, אנחנו רוצים וזה כדאי וצריך גם ליהנות מהחיים ואין כמו חוויות, אבל זה נקרא חוב רע. אם נסכם, חוב רע לוחץ עלינו כלכלית, מגביל את האפשרויות שלנו ושוחק את היכולת הפיננסית. זו “מלכודת” שעלינו להיות ערניים להימנע ממנה, שכן ההשלכות שלה יכולות להיות מרחיקות לכת ולפגוע ברווחתנו הכלכלית.

אז איך נבדיל בין החובות?

הכל מסתכם בכמה גורמים מכריעים: חוב טוב הוא אסטרטגי, תכליתי ומתאים ליעדים ארוכי טווח. לעתים קרובות הוא נושא ריביות נמוכות יותר, מציע יתרונות מס פוטנציאליים ויש לו מסלול ברור להחזר. מצד שני, חוב רע הוא אימפולסיבי, קצר טווח ומכביד על התזרים החודשי. חוב רע, בדרך כלל, מגיע עם שיעורי ריבית גבוהים, ללא החזר מוחשי על ההשקעה, ויכול לסבך אותנו במצב של תזרים מזומנים שלילי, ולהכניס אותנו לבור של התחייבויות מתגברות. כמובן, שאין ביטחון שנצליח להרוויח במאה אחוז, בוודאי שלא. לכן חלק מהתהליכים זה לבחון באיזו השקעה לבחור ולהתייעץ עם יועץ עסקי שזו המומחיות שלו לאותו תחום.

איך אדע האם הלוואה לפיתוח עסקי היא חוב טוב?

השאלה האם פיתוח עסקי היא חוב טוב? זו שאלה מצוינת. אולם, לפני שמחליטים באיזה אופן לפתח את העסק, מומלץ לקבל ליווי פיננסי, בכדי לשקול את מגוון האפשרויות. עוד באותו נושא, אם בכוונתכם לרכוש עסק, לפתוח עסק או להרחיב עסק קיים, אל תוותרו על בדיקת היתכנות כלכלית, על מנת לוודא שאכן אתם עומדים בהגדרה של חוב טוב. שכן תכנון טוב, יכול בהחלט למנף אתכם ואת העסק שתבחרו להשקיע בו. אל תעשו זאת לבד, אלא דאגו לקבל ייעוץ עסקי לפני כל צעד משמעותי שכזה.

איך להפוך חוב רע לחוב טוב?

ראשית חייבים להכיר באבחנה בין שני המושגים ולהבין את ההבדל ביניהם. אם לדוגמה יש למישהו הרבה מאד חובות, זה לא מה שחשוב. אלא מה שחשוב הוא האם אלו חובות טובים. הדרך הטובה ביותר היא להמיר את החוב הרע לחוב טוב על-ידי ניסיון לייצר תהליכים שיממנו את החוב הרע באמצעות חוב טוב. לדוגמה, אם השקענו בנכס, נדל”ן, עסק או מניות, התחלנו להרוויח מזה כסף, אפילו יותר מגובה החזר ההלוואה. אז תזרים המזומנים חיובי, וזה מה שיממן לנו את החוב הרע, זה יוכל לממן לנו את החופשה הבאה שלנו.

חברים, רק חוב טוב יכול באמת לשרת את התהליכים העסקיים שלנו ולקדם אותנו, אחרת אנחנו רק מורידים את עצמנו למצב שבו הבור יהיה הרבה יותר עמוק ולכן יהיה הרבה יותר קשה לצאת ממנו. אז איך הופכים חוב רע לחוב טוב? מומלץ לבנות תוכנית פיננסית שתסייע לכם להפוך את החובות הרעים לחובות טובים. לצורך זאת כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי אישי ולוודא שאתם באמת במצב של מינוף כלכלי.

חוב טוב, חוב רע – סיכום והמלצות

הגבול בין חוב טוב לרע יכול לפעמים להיטשטש. לכן לפני שלוקחים הלוואה, יש להבין היטב את תמונת המצב הפיננסית ולקבל החלטות מושכלות. חיוני לשקול את הסיכונים למול התגמולים הפוטנציאליים. עלינו להעריך את יכולתנו להתמודד עם החוב באחריות, ולהבטיח שהוא “מתיישב” עם האסטרטגיה הפיננסית הכוללת שלנו. על ידי ניווט בחוכמה ותבונה, נוכל לרתום את כוחו של החוב הטוב תוך שמירה על עצמנו מסכנות הרע.

עם חברת אייל פז ייעוץ עסקי ופיננסי תוכלו לאפשר לעצמכם לצאת למסע הזה של ניהול פיננסי. אל תוותרו על התייעצות, שכן על-ידי הבנת הניואנסים המבדילים בין חוב טוב לרע, אפשר להתוות מסלול לשגשוג פיננסי ולפתוח דלתות לעתיד מזהיר יותר.

** בפרק 63 בפודקאסט העסקים: “בואו נעשה עסק עם אייל פז” תוכלו להעמיק בנושא של חוב טוב וחוב רע. בפודקאסט נדבר על ההבדל בין שני החובות ואיך לקבל החלטות טובות יותר, שיעזרו לכם לשפר את המצב הפיננסי. ובנימה זו, אני מאחל לכם רק חובות טובים.

לפגישת ייעוץ פיננסי בנושא חובות והלוואות, חייגו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.