מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה
כבר עשרות שנים שהלוואה הינה הדרך הפופולרית ביותר לגיוס הון. עקרון עסקת ההלוואה הינה מתן סכום כסף מסוים ע"י המלווה לתקופת זמן מוגבלת, ובסוף התקופה על הלווה להחזיר את כל הסכום שקיבל בנוסף לאחוזי הריבית שנקבעו בתנאי ההלוואה.
תהליך קבלת ההלוואה אינו תהליך קל וברוב המקרים מאוד מורכב, תחילה יש להבין איזה סוג של הלוואה אנו צריכים, לאיזה תקופה? ומהם התנאים הטובים ביותר עבורנו? אז לפני שאתם ממהרים לקחת הלוואה, חשוב מאוד לעשות עבודת הכנה ואף לפנות לקבלת ייעוץ וסיוע מאדם המתמחה בהלוואות ופיננסים. במדריך זה נפרט במעט על סוגי ההלוואות הקיימות ועל התהליך של לקיחת ההלוואה ונעמוד על הדגשים החשובים לפני לקיחת הלוואה עסקית.
תוכן עניינים
לקחת הלוואה או להשתמש בהון עצמי?
לפני לקיחת הלוואה בעלי עסקים רבים מתלבטים בשאלה האם לקחת הלוואה מהבנק או להשתמש בהון עצמי. ישנם יתרונות וחסרונות לכל אחת מהאפשרויות וישנה גם האפשרות לשלב בין השניים בכדי לממן את ההשקעה המתוכננת.
כדאי לקחת בחשבון שכל נטילת הלוואה כרוכה בהפסד כספי מסוים, כי נדרש להחזיר גם ריבית בנוסף לקרן. לעומת זאת, כאשר משתמשים בהון עצמי אין עניין של תשלום ריבית אולם, בשימוש בהון עצמי ישנו סיכון מעצם "ריתוק" התקציב הזמין ויצירת מגבלת נזילות בעסק. נטילת הלוואה מחייבת את העסק להחזיר תשלום חודשי שמכביד מאד על תזרים המזומנים, אז לכאורה שימוש בהון עצמי אולי עדיף. כך או כך, יש לחשב את הדברים ולשקול אותם בכובד ראש ולהיעזר ביועץ פיננסי בכל ניסיון בנקאי שרואה את כל התמונה.
בנוסף, ישנה בעיה שכיחה מאד של בעלי עסקים שאינם מכירים את המערכת הבנקאית ואינם דוברים את השפה והם נוטלים הלוואות לא טובות מבחינת הריביות וההחזרים ואז מתחיל מעגל מתיש של לקיחת הלוואה על הלוואה כדי לממן את הגירעון המצטבר.
דבר נוסף שיש להתייחס אליו, החזרי ההלוואות אינם משתקפים בדו"ח רווח והפסד של רואה החשבון ואינם מוצגים ברווח הנקי, הדבר עלול לבלבל ולגרום לאי הבנה של מצב התזרים ולחובות והחלטות המבוססות על מידע שגוי.
איך מקבלים הלוואות בתנאים נוחים?
הבנקים מעדיפים לתת הלוואה לכל מטרה או למשכנתא. אולם, לקיחת הלוואה עסקית זה ממש שוק בעל מאפיינים אחרים, מכיוון שהבנק נדרש לקחת על עצמו יותר סיכונים ולכן הוא הרבה יותר זהיר ומקשה על הלווה, צריך להציג ביטחונות, ערבים, תוכנית עסקית מקצועית ומשכנעת, דו"חות כלכליים ועוד מסמכים רבים.
אך לא רק, במקרה של נטילת הלוואה עסקית גם הריביות תהיינה גבוהות מאד. כמו כן, תנאי ההחזר החודשי יהיו די גבוהים. בכל מקרה, גם עסקים יכולים להשיג בעצמם הלוואות, אם הם יודעים כיצד להתנהל מול הבנק.
הלוואת גרייס
הסוג הראשון נקרא הלוואות גרייס, הלוואת גרייס מאפשרת לקבל מהמלווה את סכום הכסף המבוקש באופן מיידי כאשר הלווה מתחיל בהחזר ההלוואה רק לאחר תקופת זמן מסוימת. הלוואות גרייס אידיאליות לעסקים חדשים או לפרטיים שנמצאים בתחילת דרכם העסקית שאין בתקופתם הראשונה הכנסות רבות שיעמדו בהחזרת הלוואה.
הלוואת בלון
הסוג השני של ההלוואות נקרא הלוואת בלון, בהלוואת בלון הלווה מקבל את סכום הכסף באופן מיידי ומשלם את כל כולו רק בסוף תקופת הזמן שנקבעה. לדוגמה עסק שלקח הלוואה בסך מיליון שקל בהלוואת בלון לתקופה של שנה, יידרש להחזיר את כל מיליון השקלים, בתשלום אחד בתום שנה. יש שני סוגים של הלוואת בלון:
- הלוואת בלון רגילה – בהלוואת בלון רגילה יידרש להחזיר את כל סכום ההלוואה בנוסף לשיעור הריבית שנקבעה, בתשלום אחד בסוף התקופה.
הלוואת בלון לקרן בלבד – בהלוואת בלון לקרן בלבד הלווה יידרש להחזיר את מלוא הסכום שנלקח בתשלום אחד לאחד תקופת הזמן שנקבעה, אך את הריביות והעמלות הנלוות יידרש לשלם בתשלום חודשי או כל תקופת זמן אחרת שנקבעה, בשונה לקרן ההלוואה.
הלוואות בלון אידיאליות לאנשים שיש להם צורך בסכום כסף מסוים תוך ידיעה שבתום תקופת זמן ההלוואה יהיה להם מקור כספי להחזיר אותה. הלוואת בלון משמשת פעמים רבות משקיעי נדל"ן שצריכים את סכום הכסף עד לסיום הפרויקט, תוך ידיעה שבסוף הפרויקט הדירה או הנכס ימכרו וכך יגייסו את סכום הכסף להחזרת ההלוואה בתום התקופה.
הלוואת קרן שווה
הסוג האחרון נקרא הלוואות קרן שווה, הלוואת קרן שווה זוהי ההלוואה הפופולרית ביותר שסביר שכולנו מכירים. הלוואה מסוג קרן שווה מוחזרת בתשלום קבוע כל תקופת זמן מסוימת כבר מרגע לקיחתה. לדוגמה, אם אגש לבנק ואקבל הלוואה בסך 100,000 ש"ח לתקופה של 100 חודשים. אצטרך להחזיר בכל חודש 1,000 ש"ח קבוע, כמובן בנוסף ישנם תשלומי ריבית ועמלות נוספות.
ריבית פריים
ריבית פריים מוגדרת כריבית המינימלית הנקבעת ע"י בנק ישראל. כיום, ריבית הפריים עומדת על +1.5% אחת לחודש. ישנם הלוואות הנלקחות עם תנאי "ריבית צמודה לריבית הפריים" – משמע ריבית ההלוואה יכולה להשתנות בזמן תקופת ההחזרה שלה בהתאם לקביעת בנק ישראל בשיעור ריבית הפריים.
מה קורה כאשר יש פיגור בתשלומים?
אין תשובה חד משמעית לגבי מה קורה בפיגור תשלומים, אלא זהו מקרה פרטי לכל הלוואה והלוואה. חשוב מאוד לברר בזמן בקשת הלוואה ולקיחתה מהו הקנס במקרה של פיגור בתשלומים. לקנס מכל סוג שיהיה יכולות להיות משמעויות רבות ולא בהכרח כספיות. פגיעה ביחסים עם הבנק יכול לגרור ל"ענישה" מצידו בהרבה תחומים כגון: מסגרת אשראי, סירוב להלוואות נוספות בעתיד וכו. לאנשים הלוקחים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, למשל מחברת השקעות עלול להיגרם נזק בקרן הפנסיה או החיסכון שנקלח בעירבון בתמורה להלוואה.
חקר שוק לפני נטילת הלוואה
אין חשוב מחקר שוק בלקיחת הלוואה. עד כה עברנו על הפרמטרים שבהם שונה כל הלוואה מהלוואה אחרת, גם בשל הסוג שלה וגם בהתאם למקום לקיחתה או במאפיין התלוי בלקוח המבקש. חקר שוק איכותי יכול להיות קריטי בלקיחת ההלוואה, אל תסתמכו על מקום בודד בלקיחת הלוואה. מומלץ לבקש הצעה לגבי אותה הלוואה מכמה גורמים שונים, גם בנקאיים וגם מגורמים חוץ בנקאיים ולבחון את ההצעות השונות. כך תוכלו גם להימנע מטעויות וגם להרוויח תנאים טובים יותר, תמיד יהיה גורם שמציע הלוואה טובה יותר מהשאר, רק צריך למצוא אותו. מעבר לריביות, לא לשכוח כמובן להתחשב בדרישות שמבקשים מכם, איזה ערבונות? מהו הקנס בפיגור התשלום? ועוד.
האם ניתן לקחת הלוואה לבד?
כן, תהליך לקיחת הלוואה יכול להתבצע מול הבנק ללא עזרה חיצונית. אך אנו לא ממליצים על כך, אנו ממליצים להיעזר בבעל מקצוע שיסייע בתהליך לקיחת הלוואה וידע לכוון אתכם להלוואה הטובה ביותר עבורכם.
לסיכום אפשר לומר שבמתח שבין לקיחת הלוואה למימוש הון עצמי, כל עוד יש באפשרותכם לקחת הלוואה מהבנק ולשמור את ההון העצמי, עדיף לקחת הלוואה מהבנק ולמנף את העסק. יחד עם זאת, חשוב לתכנן נכון את העמידה בתזרים המזומנים החודשי. כמו כן, קיימת אפשרות נוספת של שילוב בין ההון העצמי ולקיחת הלוואה. ברוב המקרים היא האפשרות המועדפת מבחינת היתרונות והחסרונות, רק צריך למצוא את התמהיל הנכון והמועדף.
אצלנו בחברת אייל פז ייעוץ עסקי ופיננסי מעניקים סיוע וייעוץ עסקי בכלל התחומים במקצועיות וליווי צמוד ללקוח. אצלנו בחברה המקצועיות והלקוח מעל הכול. אנו מתמחים בייעוץ פיננסי, ייעוץ לפתיחת עסק, בניית תכנית עסקית, שיווק אפקטיבי, פיתוח אסטרטגיה ושיפור יכולות ניהול. אנו נשמח לעזור לכם בתהליך לקיחת ההלוואה, יחד נעבור על כל הפרמטרים ונשיג לכם את ההלוואה הנכונה והמשתלמת ביותר עבורכם.
לקביעת פגישת ייעוץ לקבלת הלוואה, חייגו אלינו למספר שמופיע בראש העמוד.
