עסקים רבים נתקלים לאחרונה במצב של צמצום מסגרת האשראי על-ידי הבנקים. מסגרת האשראי מאפשרת לנו להתנהל כלכלית והיא צינור החמצן של כל אדם ובעל עסק. אם הבנק מקטין את מסגרת האשראי, זה יכול ליצור מתח פיננסי רב. לכן, חשוב לנקוט בפעולה על מנת להגן על עצמכם ועל דירוג האשראי שלכם. התחילו בכך שתשאלו את הבנק מדוע הפחית את מסגרת האשראי? והאם יש משהו שאתם יכולים לעשות כדי לבטל את ההחלטה. כדאי גם לבדוק את הרגלי ההוצאות וגם לבדוק אפשרויות מימון נוספות. אייל פז היועץ העסקי מסביר: למה הבנקים מפחיתים את מסגרת האשראי? מדוע יש להתייחס למסגרת האשראי כהלוואה לכל דבר? מדוע מומלץ לבחון את מסגרת האשראי עם יועץ עסקי? מה עושים אם הבנק מפחית את המסגרת? המשיכו לקרוא.
למה מקטינים את המסגרת?
בעת פתיחת החשבון העסקי נדרשנו לחתום על הסכם המציין את היקף מסגרת האשראי שהבנק נתן וגם על הריבית על ניצול המסגרת. כמו כן, מצוין במסמך שהבנק רשאי לצמצם או לבטל את מסגרת האשראי בכל עת שיחפוץ, מבלי שיצטרך להסביר. במקרים אלו, יועץ עסקי יכול לעזור בהתנהלות מול הבנקים, כיוון שהוא דובר את ה”שפה הבנקאית” ויכול להסביר במקצועיות, מדוע העסק נמצא במצב כזה או אחר וגם להציג תוכנית עסקית ליציאה מהמשבר.
יחד עם זאת, מצב המשק היום מקשה על רוב בעלי העסקים, במצב של אינפלציה גוברת והריבית שנגיד בנק ישראל מעלה בקביעות. זאת ועוד, המחירים מתייקרים, מדד המחירים לצרכן עולה וכל הנטל נופל על הכתפיים שלנו, לכן עסקים רבים בסכנת סגירה. הסיטואציה הכלכלית המורכבת, בתוספת צמצום מסגרת האשראי, מחייבת כל אחד מאתנו למקד את ההתעסקות בנושא של התנהלות פיננסית ביתית ועסקית, על מנת למזער את הנזק ולהיערך בצורה נכונה.
מסגרת האשראי היא הלוואה
נתקלתי בלא מעט מצבים שבהם בעלי עסקים ניצלו את מסגרת האשראי, אך למעשה זוהי הלוואה לכל דבר. זה כסף של הבנק שהוא מאפשר ללקוח להשתמש בו, בתמורה לריבית. כך בעל העסק מרוויח, מכך שיש לו כסף זמין, מסגרת אשראי “לברוח” אליה במקרה של כניסה למינוס וגם דרך לאזן את תזרים המזומנים. ואילו הבנק מרוויח מהריבית שהלקוח משלם. חשוב לדעת שניצול מסגרת אשראי זו הלוואה יקרה ביחס להלוואות הקיימות היום, בין אם הלוואה בערבות מדינה או הלוואות לעסקים מגופים בנקאיים או אשראי חוץ בנקאי. ישנן דרכים נוספות לפעול בדרך של גיוס אשראי לעסק בחובות, שבמידה וזה מצב העסק שלכם, מומלץ להכיר.
בחינת מסגרת האשראי עם יועץ עסקי
מומלץ לעשות בדיקה עם יועץ עסקי, האם אפשר לצמצם את מסגרת האשראי, כפי שהבנק דורש. במקביל, כדאי לבדוק האם יש דרכים אחרות לגיוס אשראי, מומלץ לקרוא את המאמר גיוס אשראי: טיפים לעסקים קטנים ובינוניים. אחרי שהיועץ העסקי בוחן יחד עם בעל העסק את התוכנית העסקית, אפשר לדעת מהי דרך הפעולה המתאימה לעסק. דרך אגב, אני יכול לומר מניסיון של ליווי עסקי למאות בעלי עסקים שמה שמתאים לעסק אחד, אינו בהכרח מתאים לעסק אחר. חשוב ללמוד את העסק ולהבין לעומק את הצרכים שלו.
מה לעשות אם הבנק צמצם את מסגרת האשראי?
אם הבנק צמצם את מסגרת האשראי, חשוב לנקוט בפעולה ולא להישאר אדישים לכך. לכן ישנם מספר צעדים שאפשר לנקוט, כדי לעזור לכם לנהל את התקציב העסקי ולהגן על העסק. ראשית, תבינו מהם הרגלי ההוצאות העסקיות והפרטיות, כדי לוודא שאינכם מוציאים יתר על המידה. בנוסף, שקלו ליצור קשר עם הבנק כדי להבין מדוע הפחית את מסגרת האשראי והאם אפשר להגדיל אותה בחזרה. לבסוף, בדקו דרכי מימון נוספות, על מנת לספק לכם הלוואה עסקית. נקיטת צעדים אלו תסייע להבטיח שתישארו בשליטה על הכספים שלכם, למרות הפחתת מסגרת האשראי מהבנק. בכל אחד מהמקרים האלו כדאי שיועץ פיננסי יגיע לבנק יחד אתכם.
תוכנית עסקית תשכנע את הבנק
בעזרת יועץ עסקי יש לשכנע את הבנק באמצעות תוכנית עסקית מקצועית וסדורה המציגה את העסק ואת מצבו בהווה ובעתיד. התוכנית העסקית צריכה להיות אמינה, אולם לשפוך אור על הצדדים החיוביים שיש בעסק. התוכנית העסקית תהיה מבוססת על תוכנית פיננסית, הצגת מקורות מימון, הצגת המודל הכלכלי לצמיחה ולמינוף העסק. לאחר שהתוכנית העסקית מוכנה, תיקבע פגישה עם מנהל הסניף (בעדיפות), ונגיע יחד. לצורך כך, חשוב לפנות אל אייל פז – יועץ עסקי ופיננסי בעל ניסיון בכתיבת תוכניות עסקיות וייצוג לקוחות מול הבנקים. במידה והבנק עדין מסרב להגדיל את מסגרת האשראי, תיבדק מולו האפשרות לקחת הלוואה.
הפחתת מסגרת האשראי – סיכום והמלצות
לסיכום, אם הבנק הפחית את מסגרת האשראי, זה יכול להיות מצב לא פשוט. כי היא עוזרת לנו הרבה פעמים לפתור בעיות תזרים מזומנים ולתת מענה מהיר ומידי. אולם כפי שציינתי, הריבית גבוהה בדרך כלל מהלוואות עסקיות אחרות שתוכלו להשיג. לכן בשלב הראשון, כדאי לקחת יועץ עסקי מיומן, לקחת צעד אחורה ולהעריך את המצב הפיננסי. חשוב להבין מדוע הבנק הטיל את המגבלה ומה אנחנו יכולים לעשות כדי לשפר את המצב. בנוסף, מומלץ לשקול האם יש אפשרויות אחרות זמינות כגון מימון מגוף חוץ בנקאי או מימון בדרך פיננסית אחרת. נקיטת צעדים אלה יכולה לעזור לכם לנהל את האשראי שלכם בצורה אחראית, ולהבטיח שלא תיקלעו למעגל של חובות.
לשם כך, חשוב לקחת יועץ עסקי שיעזור בניתוח המצב הקיים והעתידי, ובהכנת התוכנית המאגדת את הנתונים והמסמכים. כמו כן, כדאי לבחור ביועץ שבמידת הצורך ייצג אתכם מול הבנקים וגופי האשראי בצורה מקצועית ומשכנעת. זאת ועוד, על היועץ להיות בעל ניסיון רב מול הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים. יודגש כי, לאייל פז יש קשרים בנקאיים מעולים מול הבנקים וגופי האשראי המובילים, מומלץ להיעזר בו.
לקביעת פגישה חייגו עכשיו, למספר המופיע בראש העמוד.
